Блог оценщика Как начать зарабатывать в сети интернет:полные пошаговые методики
Related Articles
В общих чертах цепочка «заявка-одобрение-выдача — погашение» у всех банков одна и та же. Но тем, кто не имеет об этом представления, я рекомендую перечитать пост пару раз. Итак приступим:
Шаг 1.Подать заявку и документы
Сегодня заявка на кредит оформляется самыми разными способами:
1.можно прийти в любой офис банка и заполнить анкету там;
2.можно заполнить банковскую заявку у продавца, который позволяет покупать свои товары в кредит (например, автосалон);
3.можно обратиться к банковским стойкам в магазинах, универмагах и торговых центрах;
4.можно продиктовать свои данные по телефону;
5.в некоторых банках можно даже вызвать банковского консультанта на своё место работы — для презентации кредитной программы и заполнения заявки.
В кредитной анкете вы указываете свои паспортные данные, информацию о семье, о настоящем и предыдущем местах работы, свои ежемесячные доходы/расходы и т.д. Словом, те данные, на основании которых банк будет принимать своё решение.
Анкета анкетой, но для подтверждения информации банку нужны от вас некоторые документы. В случае кредита наличными это паспорт и, как правило, второй документ на выбор: или водительское удостоверение, или заграничный паспорт, или военный билет, или другой рассматриваемый банком документ. Могут запросить одновременно два и более документа из списка. При больших суммах кредита также требуют заверенную работодателем справку о доходах в банковской форме или по форме 2-НДФЛ. Многие банки также просят заверенные копии трудовой книжки и трудового договора с последним работодателем.
Индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса предъявляют свидетельство о регистрации, учредительные документы, налоговую декларацию о доходах, выписку о движении средств по расчётным счетам и т.д. Точный список уточняется у выбранного банка.
В случае целевых кредитов (автокредитование, ипотека) добавляются и другие документы. Как и следует из названия, эти кредиты выдаются в виде самой покупки, а не деньгами. То есть банк платит за вас продавцу. Поэтому он ждёт от вас документального оформления покупки и требует дополнительно договор купли-продажи (или товарную накладную), документ об оплате первоначального взноса (если этот взнос предусмотрен) и счёт, выставленный продавцом на недостающую сумму.
Шаг 2. Получить решение банка
После рассмотрения заявки и всех документов банк сообщает вам о своём решении. В случае классического кредитования ответ будет в течение нескольких дней.
С вами связывается банковский сотрудник и объявляет либо об отказе, либо о положительном решении (с указанием максимальной суммы кредита, одобренной вам).
Шаг 3. Оформить и получить кредит
[pwal id=»12072518″ description=»»]В случае одобрения вас приглашают на сделку. При себе вы должны иметь паспорт и другие запрошенные банком документы.
При целевых кредитах первым делом банк спрашивает с вас договор купли-продажи (или товарную накладную) и квитанцию об оплате первоначального взноса.
После этого вам предлагают подписать банковские документы:
1.заявление на предоставление кредита;
2. кредитный договор.
Это главный договор, в котором представлены все условия кредитования, погашения, штрафные санкции, ответственность сторон и т.д.;
3.график платежей.
Приложение к кредитному договору. Благодаря этой таблице погашений вы всегда знаете, в каком размере и не позднее какой даты нужно внести свой очередной платеж;
4. договор об открытии банковского счета.
Этот договор обеспечивает открытие личного банковского счета, на который вы и будете вносить средства для погашения кредита.
При требовании дополнительного обеспечения по кредиту (как правило, это оформление приобретаемой собственности в залог или поручительство третьих лиц) банк подписывает с вами также:
- договор залога;
- договор поручительства.
Многие банки объединяют все или часть этих документов в единое соглашение о предоставлении кредита.
Если покупка оформляется в залог, то, как правило, банк требует обязательное страхование приобретаемого имущества. В этом случае вы заключаете со страховой компанией — партнёром банка договор страхования, оформляете полис.
В последнее время многие банки требуют также страхование от несчастного случая и страхование жизни/трудоспособности на весь срок кредитования.
Оплата страховки за первый год и заключение полисов происходит обычно на банковской сделке перед подписанием кредитного договора.
Дальше вы получаете свой кредит. Если деньгами, то в отделении банка. Если же в виде товара, то у продавца.
Таким образом, сделка заключена, документы оформлены, кредит получен.
[/pwal]
Шаг 4. Погасить кредит
Многие думают, что самое важное в кредитовании — это сама сделка, которая уже позади. А на деле все самое ответственное как раз впереди. Оформить и взять кредит может каждый одобренный, а вот умело отдать — уже сложнее.
Почти во всех банках погашение кредита происходит ежемесячно равными платежами. Это удобно как для банка, так и для клиента, получающего каждый месяц постоянный доход. Такое погашение называется аннуитетным. Суть его в том, что каждый платёж (аннуитет) содержит в себе как начисленные за месяц проценты, так и часть самого долга. Размер аннуитета каждый месяц постоянен, однако соотношение в нем между суммой за проценты и частью возвращаемого долга постепенно меняется.
На протяжении всего срока кредитования вы имеете право погасить кредит досрочно. Допустимо как полное, так и частичное досрочное погашение кредита. Некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение, а также вводят мораторий, по истечении которого заёмщик имеет право погашаться. Так банк обеспечивает себе минимальный срок, за который он успеет получить от клиента какие-то проценты.
Имейте в виду, ни один банк не приемлет просрочек и внесения неполных сумм. Поэтому одно из самых главных требований к вам — финансовая дисциплина.
Запомните: любой банк имеет штрафные санкции за просрочку платежей! И об их специфике мы также ещё поговорим.
В принципе, к описанной схеме сводится все кредитование физических лиц в нашей стране (банковские карты не рассматриваем).
Получилось сжато и немного перегружено информацией, понимаю. Поэтому рекомендую перечитать ещё раз. Детали пока можно опустить. На данном этапе я хочу, чтобы вы чётко представляли себе общую схему кредитования. А позже мы ещё не раз коснёмся каждого из пунктов более подробно и уже в разрезе конкретного вида кредитования.
