Четыре простых шага чтобы получить кредит

В общих чертах цепочка «заявка-одобрение-выдача — погашение» у всех банков одна и та же. Но тем, кто не имеет об этом представления, я рекомендую перечитать пост пару раз. Итак приступим:

Шаг 1.Подать заявку и документы

Сегодня заявка на кредит оформляется самыми разными способами:

1.можно прийти в любой офис банка и заполнить анкету там;

2.можно заполнить банковскую заявку у продавца, который позволяет покупать свои товары в кредит (например, автосалон);

3.можно обратиться к банковским стойкам в магазинах, универмагах и торговых центрах;

4.можно продиктовать свои данные по телефону;

5.в некоторых банках можно даже вызвать банковского консультанта на своё место работы — для презентации кредитной программы и заполнения заявки.

В кредитной анкете вы указываете свои паспортные данные, информацию о семье, о настоящем и предыдущем местах работы, свои ежемесячные доходы/расходы и т.д. Словом, те данные, на основании которых банк будет принимать своё решение.

Анкета анкетой, но для подтверждения информации банку нужны от вас некоторые документы. В случае кредита наличными это паспорт и, как правило, второй документ на выбор: или водительское удостоверение, или заграничный паспорт, или военный билет, или другой рассматриваемый банком документ. Могут запросить одновременно два и более документа из списка. При больших суммах кредита также требуют заверенную работодателем справку о доходах в банковской форме или по форме 2-НДФЛ. Многие банки также просят заверенные копии трудовой книжки и трудового договора с последним работодателем.

Индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса предъявляют свидетельство о регистрации, учредительные документы, налоговую декларацию о доходах, выписку о движении средств по расчётным счетам и т.д. Точный список уточняется у выбранного банка.

В случае целевых кредитов (автокредитование, ипотека) добавляются и другие документы. Как и следует из названия, эти кредиты выдаются в виде самой покупки, а не деньгами. То есть банк платит за вас продавцу. Поэтому он ждёт от вас документального оформления покупки и требует дополнительно договор купли-продажи (или товарную накладную), документ об оплате первоначального взноса (если этот взнос предусмотрен) и счёт, выставленный продавцом на недостающую сумму.

Шаг 2. Получить решение банка

После рассмотрения заявки и всех документов банк сообщает вам о своём решении. В случае классического кредитования ответ будет в течение нескольких дней.

С вами связывается банковский сотрудник и объявляет либо об отказе, либо о положительном решении (с указанием максимальной суммы кредита, одобренной вам).

Шаг 3. Оформить и получить кредит

[pwal id=»12072518″ description=»»]

В случае одобрения вас приглашают на сделку. При себе вы должны иметь паспорт и другие запрошенные банком документы.

При целевых кредитах первым делом банк спрашивает с вас договор купли-продажи (или товарную накладную) и квитанцию об оплате первоначального взноса.

После этого вам предлагают подписать банковские документы:

1.заявление на предоставление кредита;

2. кредитный договор.

Это главный договор, в котором представлены все условия кредитования, погашения, штрафные санкции, ответственность сторон и т.д.;

3.график платежей.

Приложение к кредитному договору. Благодаря этой таблице погашений вы всегда знаете, в каком размере и не позднее какой даты нужно внести свой очередной платеж;

4. договор об открытии банковского счета.

Этот договор обеспечивает открытие личного банковского счета, на который вы и будете вносить средства для погашения кредита.

При требовании дополнительного обеспечения по кредиту (как правило, это оформление приобретаемой собственности в залог или поручительство третьих лиц) банк подписывает с вами также:

• договор залога;
• договор поручительства.

Многие банки объединяют все или часть этих документов в единое соглашение о предоставлении кредита.

Если покупка оформляется в залог, то, как правило, банк требует обязательное страхование приобретаемого имущества. В этом случае вы заключаете со страховой компанией — партнёром банка договор страхования, оформляете полис.

В последнее время многие банки требуют также страхование от несчастного случая и страхование жизни/трудоспособности на весь срок кредитования.

Оплата страховки за первый год и заключение полисов происходит обычно на банковской сделке перед подписанием кредитного договора.

Дальше вы получаете свой кредит. Если деньгами, то в отделении банка. Если же в виде товара, то у продавца.

Таким образом, сделка заключена, документы оформлены, кредит получен.

[/pwal]

Шаг 4. Погасить кредит

Многие думают, что самое важное в кредитовании — это сама сделка, которая уже позади. А на деле все самое ответственное как раз впереди. Оформить и взять кредит может каждый одобренный, а вот умело отдать — уже сложнее.

Почти во всех банках погашение кредита происходит ежемесячно равными платежами. Это удобно как для банка, так и для клиента, получающего каждый месяц постоянный доход. Такое погашение называется аннуитетным. Суть его в том, что каждый платёж (аннуитет) содержит в себе как начисленные за месяц проценты, так и часть самого долга. Размер аннуитета каждый месяц постоянен, однако соотношение в нем между суммой за проценты и частью возвращаемого долга постепенно меняется.

На протяжении всего срока кредитования вы имеете право погасить кредит досрочно. Допустимо как полное, так и частичное досрочное погашение кредита. Некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение, а также вводят мораторий, по истечении которого заёмщик имеет право погашаться. Так банк обеспечивает себе минимальный срок, за который он успеет получить от клиента какие-то проценты.

Имейте в виду, ни один банк не приемлет просрочек и внесения неполных сумм. Поэтому одно из самых главных требований к вам — финансовая дисциплина.

Запомните: любой банк имеет штрафные санкции за просрочку платежей! И об их специфике мы также ещё поговорим.

В принципе, к описанной схеме сводится все кредитование физических лиц в нашей стране (банковские карты не рассматриваем).

Получилось сжато и немного перегружено информацией, понимаю. Поэтому рекомендую перечитать ещё раз. Детали пока можно опустить. На данном этапе я хочу, чтобы вы чётко представляли себе общую схему кредитования. А позже мы ещё не раз коснёмся каждого из пунктов более подробно и уже в разрезе конкретного вида кредитования.