14. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР. НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ?Мы уже достаточно много знаем о том, как оптимально выбрать банк и свою кредитную программу. Осталось не ошибиться на самой сделке.Сейчас мы подробно рассмотрим основной договор заемщика с банком

НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ?

Мы уже достаточно много знаем о том, как оптимально выбрать банк и свою кредитную программу. Осталось не ошибиться на самой сделке.
Сейчас мы подробно рассмотрим основной договор заемщика с банком — кредитный.
Как уже упоминалось, он сопровождается договором на открытие банковского счета, заявлением на предоставление кредита и графиком платежей. Напомню, что в тексте кредитного договора также может присутствовать ссылка на тарифы — отдельно вынесенную сводную таблицу с условиями кредитования.
Независимо от того, использует ли банк отдельно кредитный договор, или же работает по единому соглашению о предоставлении кредита, ссылается ли на тарифы, или же указывает все условия в одном документе, должна быть указана следующая информация:

размер кредита;

срок кредитования;

ставка кредитования;

все комиссии за выдачу и обслуживание кредита;

условия возврата долга, уплаты процентов и комиссий;

штрафные санкции за просрочку платежей;

порядок списания средств;

условия полного/частичного досрочного погашения кредита;

размер эффективной процентной ставки кредитования (полная стоимость кредита).

Банки по-разному «разбрасывают» эту информацию в кредитном договоре. Кто-то прячет размеры комиссий, ссылаясь на тарифы. Кто-то указывает важные условия мелким шрифтом, а числа — прописью. Но суть в том, что эти пункты должны быть отражены. И если вы что-то из списка выше не находите, то обязательно попросите показать, ткнуть пальцем.

Теперь пройдемся по каждому пункту.

С размером кредита все ясно.
Добавлю, что в случае целевого кредитования банки часто предоставляют возможность оформлять в кредит дополнительные расходы. Например, если при автокредитовании страховой платеж по КАСКО за первый год включен в тело кредита, то, как правило, в кредитном договоре указывается общая сумма. Это очевидно, но все же.
Срок кредитования обычно указывается в месяцах.
Ставка и комиссии по кредиту должны соответствовать тем условиям, на которых вы и решили кредитоваться. Поэтому следует изучить договор и тарифы (если на них идет ссылка) на предмет выявления дополнительных комиссий, не указанных в кредитной памятке или на сайте.
Напомню, что сегодня среди банков стало целой тенденцией описывать процентные условия в форме «Х% в месяц от суммы кредита». Как мы уже выяснили, на самом деле тут речь идет вовсе не о ставке, а о ежемесячной комиссии. Мы ведь знаем, что ставка объявляется в процентах годовых, и начисляться эти проценты должны на остаток по долгу. Вернитесь назад к главам с расчетами и еще раз проследите, сколько «стоит» такой кредит на самом деле.
Условия возврата долга, уплаты процентов и комиссий. В этом пункте должно быть указано, что кредит погашается равными ежемесячными платежами , состоящими из выплат по долгу и начисленных процентов. А также поясняется, входит ли в платеж ежемесячная комиссия (если она предусмотрена банком). Как правило, в этом же пункте присутствует ссылка на ваш график платежей, в котором все будет отражено уже количественно.

Штрафные санкции за просрочку платежей.

Найдите в договоре ту сумму, на которую начисляются штрафные проценты. Это может быть как просроченная задолженность, так и остаток по долгу к моменту погашения или вообще изначальная сумма кредита — разница будет колоссальной.А также узнайте размер штрафов при повторных просрочках.Подробнее о штрафах мы поговорим чуть позже.

Порядок списания средств.

В последний день расчетного месяца банки списывают средства с вашего счета, как правило, в следующем порядке:
1) штраф за просрочку (если она была);
2) ежемесячные комиссии (если предусмотрены);
3) проценты;
4) долг.
И это обязательно указывается в кредитном договоре. Такой порядок обусловлен тем, что банку выгодно списывать проценты и долг в самую последнюю очередь.

Условия полного/частичного досрочного погашения кредита.

В программе кредитования может быть предусмотрен мораторий — минимальный срок, раньше которого досрочное погашение кредита запрещено. А также банки часто вводят комиссию за досрочное погашение. Кроме того, может быть предусмотрен срок, в течение которого комиссия за досрочное погашение взимается, а по истечении — нет. Все эти данные должны быть указаны в соответствующем пункте договора.

Размер эффективной процентной ставки кредитования

Или полная стоимость кредита — это та информация, которую любой банк меньше всего хотел бы освещать в кредитном договоре. Но согласно указанию ЦБ, банки все-таки обязаны это делать с 1.07.2007. Размер ЭПС может быть указан или в пункте об условиях кредитования, или в графике платежей, или в заявлении о предоставлении кредита.
Банки могут вписывать эту ставку прописью и неприлично маленьким шрифтом где-нибудь в примечаниях, чтобы лучше замаскировать. В любом случае теперь вы знаете, что эта информация должна быть указана. Поэтому попросите кредитного менеджера ткнуть пальцем в нужную строчку.
А зачем тогда мы здесь учились считать эту ЭПС, если банки все равно обязаны ее указывать?
Да, банки указывают в договоре некоторое число. Только рассчитывают его своими методами. И по требованию ЦБ, учитывают в нем также страховку и любые другие ваши платежи. Т.е. это уже будет не стоимость кредита, а число, отражающее все ваши выплаты всем сторонам. Кроме того, до сделки вам никто точный размер ЭПС не скажет

About Евгений Кержаев

Check Also

Овердрафт как еще одна разновидность кредита

Как бы мы не пытались жить по средствам, очень часто это совсем не получается. И …

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.