Блог оценщика Как начать зарабатывать в сети интернет:полные пошаговые методики
Related Articles
Как мы уже знаем, в большинстве случаев кредиты погашаются равными ежемесячными платежами. Т.е. каждый месяц вы выделяете одинаковое количество денег в изначально выбранной вами валюте. Но из-за инфляции и колебаний курса покупательная способность любой валюты со временем меняется, и на этом можно выиграть. Или, по крайней мере, не потерять.
Конечно, безопаснее всего платить в той валюте, в которой вы получаете своей доход. Ведь в этом случае вы до копейки прогнозируете свои ежемесячные траты. А поскольку зарплата у большинства в рублях, то напрашивается выбрать валюту в рублях.
Но не все так просто. Ставки по рублям во многих банках выше, чем по долларам и евро. Это связано с разнообразной ожидаемой инфляцией данных валют, а еще с иными экономическими показателями.
Сравним сначала доллары и рубли.
Допустим, зарплату вы получаете в виде фиксированной суммы в рублях. В нашей стране, как показывает практика, при спокойных экономических условиях доллар растет или падает по отношению к рублю довольно медленно и продолжительно. И если не рассматривать период кризиса, то на относительно короткие сроки можно прогнозировать дальнейшее «инертное» поведение доллара. И если курс снижается, то, например, потребительский кредит на 2 года выгоднее оформить в долларах. Ведь если переводить на рубли, то платить предстоит с каждым месяцем все меньше и меньше. Соответственно, если доллар медленно, но стабильно растет, то погашать уже лучше в рублях.
Однако на данный момент Россию затронул всемирный кризис ликвидности, и поведение доллара стало непредсказуемым. В это время при разумных рублевых ставках краткосрочные кредиты лучше оформлять в «деревянных» (тем более, что, скорее всего, в ближайшие годы в России ожидается высокая инфляция).
Что касается долгосрочных кредитов, то ситуация следующая. С одной стороны, в скором времени логично ожидать падение доллара относительно других твердых валют (так как экономика США еще долго будет «оправляться» после кризиса) — значит, напрашивается оформить свой кредит в долларах. Но с другой стороны, ожидаемая девальвация российского рубля означает, что, несмотря на мировое ослабление доллара, курс рубля к доллару, скорее всего, вырастет. А это значит, что при стабильной зарплате в рублях платить за кредит лучше именно в рублях. Если же зарплата при этом привязана к курсу доллара, то тем более в рублях — тут имеет место даже выигрыш (зарплата с курсом растет, а рублевый ежемесячный платеж неизменен). Но это все в том случае, если инфляция рубля «перегонит» падение доллара. А я думаю, перегонит.
Это все здорово, но кредит у нас на долгие годы. Кто знает, что будет с рублем/долларом через 5 лет?
Ни один финансовый аналитик вам этого не скажет. Но есть очень хороший инструмент, который нам поможет. И мы его уже рассматривали. Это рефинансирование.
Допустим, я взял ипотеку. Мой доход — в рублях. Изначально я оформил кредит в долларах, так как мне было выгодно на фоне понижения курса платить каждый месяц в этой валюте. Но через какое-то время ситуация меняется. Например, США резко взяли курс на укрепление доллара или рубль сильно обесценился — не важно. Главное, что доллар начал расти по отношению к рублю. Я слежу некоторое время, стабильно ли это движение вверх или же просто колебание. Если вижу, что это продолжительная тенденция, то рефинансирую свой кредит. Но теперь меняю валюту и расплачиваюсь уже в рублях. Так можно поступать и не раз.
Кстати, как мы помним, программы рефинансирования подразумевают ставки ниже «первичных» программ. Таким образом, этот инструмент дает нам уже двойную выгоду.
Теперь о евро.
Это «стратегическая» европейская валюта, и с 2003 года ее курс относительно рубля и доллара колеблется в пределах 5 рублей по своим законам. Кроме того, более-менее длительного понижения курса евро к рублю за всю историю этой валюты никогда не наблюдалось. Поэтому в качестве валюты кредитования я бы рассматривал евро в последнюю очередь.
