Блог оценщика Как начать зарабатывать в сети интернет:полные пошаговые методики
Related Articles
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ
Потребительский кредит, самый распространённый вид кредитования. По этому кредиту банки ещё любят писать в своих рекламных плакатах «кредит на неотложные нужды» или «на любые цели» По сути, вам выдают на руки деньги и ждут их возврата с процентами в виде равных ежемесячных платежей. Кредит наличными оформляется и выдаётся обычно в отделении банка. При рассмотрении больших сумм банки требуют помимо двух личных документов (как правило, это паспорт и один документ на выбор и справки о доходах), а также дополнительное обеспечение кредита . Речь идёт о поручительстве третьих лиц или о залоге вашего имущества.
Сделаем сразу отступление о поручительстве физических лиц. Подписывая договор поручительства, ваш друг родственник коллега по работе обязуется в случае возникновения у вас финансовых затруднений выполнить все обязательства по кредитному договору. Поручитель должен иметь это в виду так же, как и вы. Поэтому не стоит относиться к поручительству легкомысленно. Я знаю случаи, когда друзья портили отношения из-за того, что один не смог вовремя расплатиться, а второй был вынужден делать это за него. Дело в том, что друг даже не подозревал о своих обязательствах, когда подписывал договор на сделке. Все условия поручительства обязательно будут описаны в договоре поручительства или, если банк использует одно универсальное соглашение, в соответствующем пункте о поручительстве. При больших суммах кредита иногда даже требуют нескольких поручителей.
В некоторых банках поручителями могут выступать юридические лица. Возможно, им будет ваша организация-работодатель.
Поговорим о залоге. При кредитовании наличными к нему прибегают довольно редко. Но если все-таки такое обеспечение предусмотрено, то, обычно, в залог оформляется ваша недвижимость, автомобиль или другое ликвидное имущество. В случае Вашей невозможности оплатить кредит банк реализовывает заложенную собственность и погашает кредит за счёт вырученных средств. Вообще, залог самое надёжное обеспечение для банка. Но, ещё раз скажу,что при кредите наличными такое обеспечение рассматривается не часто и только при особо крупных суммах. Оно и понятно, ведь рутина с оценкой, оформлением, возможным взиманием и реализацией имущества лежит полностью на плечах банка, а это весьма накладно. Что касается ваших доходов, то требования большинства банков, как правило, стандартны: ваш совокупный ежемесячный доход должен превышать планируемый ежемесячный платёж в среднем не менее чем в 2 раза. Это сложившаяся практика. Оценка кредитоспособности происходит в течение нескольких дней с момента подачи заявки. Бывает, клиента оценят за день, а бывает, ждать приходится неделю. Многое зависит от предоставленных документов и размера кредита. Надо заметить, что потребительский кредит наличными для банка это высокий риск.
У заёмщика сразу в голове возникает уместный вопрос: А причём тут риск и Я? Риск банка мой кредит никак не затронет. Рассмотрим данный вопрос внимательнее.
Риск для банка-это возможность того, что клиент не сможет расплатиться за кредит.
Банк решает эту проблему двумя путями, которые он совмещает:
Первый путь внимательная оценка клиентов средством тщательного отсева.
И вторая стратегия — это лояльно относиться ко всем, допуская значительный состав мошенников и проблемных клиентов таким образом допуская риск не возврата кредита.
Таким клиентам обычно представляют дорогой кредит, чтобы за счет их покрыть денежные потери от ненадёжного клиента и получить прибыль. Стоит отметить, что с приходом кризиса второй вариант встречается все реже.
Следующий этап это оформление кредита. Итак, ваша заявка одобрена, и банк пригласил вас на сделку. Поскольку при кредите наличными вы имеете дело только с банком, то и возможные подводные камни следует искать именно в банковских договорах. Как правило, вы подписываете следующие бумаги: заявление о предоставлении кредита; кредитный договор и график платежей; договор на открытие банковского счета; договоры поручительства, залога (в случае поручительства, залога). Разные банки могут по-разному компоновать эти документы. Например, объединить договор банковского счета с кредитным. Или связать все договоры в едином соглашении, называемом часто Условиями предоставления и обслуживания кредитов. Сама механика выдачи кредита наличными:
а) банк открывает вам счет;
б) зачисляет на этот счет сумму кредита;
в) вы снимаете средства.
Фактически же вы просто получаете деньги в кассе.
Подведём итог. В договоре следует найти условия по ставкам и всем комиссиям или запросить утверждённые тарифы кредитования, если на них идёт ссылка. Если есть ссылка на иные документы, запросите и их. И уже из описанных кредитных условий сравнивайте с тем, что было посчитано вами по этому банку заранее (эффективная процентная ставка, сумма переплаты для своего кредита, оптимальный срок и т. д. ). А также следует найти и внимательно изучить пункты о штрафных санкциях и условия досрочного погашения. Таким образом, выдачу кредита наличными рассмотрели. На очереди целевые кредит.
[/pwal]
