Воскресенье , Июль 23 2017
Домой / Кредит / Как получить автомобильный кредит с минимальными затратами

Как получить автомобильный кредит с минимальными затратами

целевой кредит на покупку автотранспортаАвтомобиль сегодня является одной из самых популярных покупок, оформляемых в кредит.

Действительно, очень заманчива возможность уже сейчас ездить на своей красивой новенькой машине, выплачивая за это от 300 долларов в месяц на протяжении 3 лет. Или от 200 долларов на протяжении 5 лет. Кому как удобнее.

Автокредитование является более дешевой услугой, чем кредит наличными. Ведь ставки по целевым кредитам существенно ниже.

Почти все банки позволяют оформлять в кредит любые новые и подержанные легковые автомобили, представленные у официальных автодилеров.

Общая схема проста. При одобрении кредита вы заключаете с авто салоном договор купли-продажи и оплачиваете первоначальный взнос, если таковой предусмотрен. Затем заключаете кредитную сделку, и банк переводит автодилеру оставшуюся сумму. После этого вы забираете свой автомобиль и ежемесячно расплачиваетесь с банком.

В среднем, условия автокредитования довольно гибкие.

Срок обычно от 6 месяцев до 7 лет. В период кризиса многие банки сократили его до 5 лет .

Сумма кредита в среднем до 100 000 долларов. Также кредитуют, конечно, и в рублях, и в евро.

Диктуемая процентная ставка может меняться в зависимости от валюты и срока кредитования, типа кредита (классика/экспресс), автомобиля (новый/подержанный), наличия/отсутствия справок о доходах и прочих условий. Например, при классическом кредите на новый автомобиль сроком на 2 года с первоначальным взносом 40%, с предоставлением справки о доходах по форме 2-НДФЛ да по специальной совместной программе от автодилера и банка ставка по кредиту будет существенно ниже, чем при кредите на подержанный автомобиль сроком на 5 лет и с минимальным авансом.

Как правило, требования к доходу такие же, как и при кредите наличными: ежемесячный платеж должен составлять не более 50% от совокупного дохода.

Обеспечением банка в автокредите является залог автомобиля. Это условие большинства банков. Имейте в виду, что при залоге машина остается в вашей собственности, однако продавать, дарить и менять ее можно только с согласия банка. При крупных суммах кредита иногда требуют также поручительство третьих лиц, но в отличие от кредита наличными, в автокредитовании это встречается не так часто.

Как правило, обязательно страхование не только ОСАГО, но и КАСКО по рискам «Угон» и «Ущерб» (включая «Полную конструктивную гибель транспортного средства). Причем в страховой компании, сотрудничающей с банком.

Вариант «Классический»

1. Вы выбираете себе автотранспортное средство у автодилера, сделку с которым допускает ваш банк. Обычно список дилеров представлен на сайте банка.

2. Подаёте в банк заполненную анкету-заявку на кредит и ждёте решения в течение 1-3 дней. Рассмотрим сначала самый распространённый вариант, когда автодилер работает с банком «дистанционно», т. е. в автосалоне отсутствует кредитный менеджер.

3. Если решение банка будет положительным, то Вам необходимо будет выполнить следующие действия:

1.)Оплатить дилеру первоначальный взнос за автомобиль;

2.)Заключить с дилером договор купли-продажи автотранспортного средства;

3.)Получить копию Паспорта транспортного средства.

4.)Получить от дилера счёт на оплату оставшейся суммы за автотранспортное средство.;

5.)Оформить страховку.

Далее вы оплачиваете страховой платеж за первый год. А дальше автодилер ждет, когда банк переведёт деньги за автотранспортное средство, и тогда вы сможете забрать свой автомобиль.

Теперь со всеми полученными документами вы направляетесь на сделку в банк. Если нужная страховая компания не была представлена у дилера, полисы страхования подписываются и оплачиваются в банке.

Банк перепроверяет ваш паспорт и указанные документы, которые вы взяли у автодилера, сверяет суммы в договорах и квитанциях с данными в вашем заявлении.

Теперь все готово для оформления кредитной сделки.

Вы подписываете:

Кредитный договор

В нем описаны условия кредитования: размер ежемесячного платежа, все комиссии (или же присутствует ссылка на тарифы), условия погашения, штрафные санкции и другие детали; график платежей (приложение к кредитному договору). Это таблица, в которой указаны все ваши ежемесячные платежи и соответствующие даты их списания. Указанный напротив очередного расчетного периода ежемесячный платеж необходимо внести не позднее последнего дня этого периода. На данном этапе желательно проверить размер платежей, все ли сходится с тем, что вы самостоятельно рассчитывали?

Договор об открытии банковского счета

Банк открывает вам расчетный счет, зачисляет на него сумму кредита и тут же перечисляет с него средства продавцам. А дальше вы вносите на свой счет ежемесячные платежи по погашению кредита. Все расчёты с дилером по купле- продаже должны осуществляться в рублях. Поэтому при кредитовании в иностранной валюте банк открывает вам два счета: валютный и рублевый.

На валютный счёт вы будете вносить свои валютные средства для погашения кредита. А рублевый счет нужен для перевода необходимых сумм дилеру и страховой компании. Например, банк выдает вам кредит в долларах. Для расчета с авто салоном и страховщиком зачисленные на ваш долларовый счет кредитные средства конвертируются в рубли и оказываются на вашем рублевом счете. И уже с него переводятся дилеру и страховой на оплату автомобиля и полиса; договор залога. В этом договоре вы подписываетесь под тем, что приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования будет находиться в залоге у банка. Это значит, что при невыполнении вами кредитных обязательств банк вправе изъять его, несмотря на то, что машина находится в вашей собственности; договор о поручительстве (в случае поручительства). По этому договору ваш поручитель обязуется выполнять все кредитные обязательства в случае вашего дефолта. Соответственно, подписывает его поручитель, который должен обязательно присутствовать на сделке и иметь при себе паспорт. Как мы уже отмечали, все или часть перечисленных договоров могут быть объединены в общие Условия (Соглашение, Правила) предоставления и обслуживания кредита. Это были основные договоры. Вместе с ними вам дают на подпись некоторые второстепенные заявления и анкеты, среди которых могут быть: платежное поручение. По нему вы поручаете банку перевести кредитные средства в счет оплаты дилеру и страховщику; заявление на конвертацию. Как уже было отмечено, при валютных кредитах перевод денег за автомобиль должен проходить в рублях. И конвертация осуществляется по заявлению; анкета по легализации. По закону все клиенты банка, открывающие счета, должны предоставить о себе общегражданскую информацию, сообщить некоторые личные данные и подписаться под тем, что их банковский счет не будет использован в преступных целях («отмывание» денег и т. д. ). Все это отражается в персональной анкете по легализации; карточка с образцами подписей и оттиска печати. В ней вы подтверждаете, что указанная подпись действительно ваша. Вот все документы и подписаны.

После банковской сделки вы направляетесь к дилеру, который уже получил банковским переводом оставшуюся сумму за автомобиль или же гарантийное письмо банка о состоявшейся сделке и скором переводе денег. Вы предъявляете договор купли-продажи и оплаченный счет, после чего автосалон предоставляет вам:

  • Автомобиль;
  • Акт приема-передачи автомобиля;
  • ПТС;
  • Акт приема-передачи ПТС.

Далее Вы самостоятельно регистрируете автомобиль в ГИБДД и должны вернуть оригинал ПТС в банк не позднее 10 рабочих дней с момента подписания кредитного договора. Таково требование большинства банков. Как мы помним, автомобиль находится в собственности у вас, но в залоге у банка. И банк не позволит продать или изменить комплектацию автомобиля без своего разрешения. Поэтому, согласно кредитному договору, вы обязуетесь вернуть ПТС в банк. Там он хранится на протяжении всего срока кредитования, до полного погашения вашего кредита. В исключительных случаях (авария и т. д. ) вы имеете право забрать на время ПТС, но с обязательством вернуть его не позднее указанного банком срока. Обычно за просрочку возврата ПТС взимается штраф, в среднем 100 долларов.

Так что с постановкой на учет мешкать не стоит.Сделка позади, теперь вы свободно пользуетесь автомобилем и погашаете кредит равными ежемесячными платежами согласно графику. Не забывайте о штрафных санкциях при просрочках! Так выглядит схема автокредитования по классике. Если кредитный менеджер банка находится в автосалоне, то все упрощается. В этом случае после одобрения вы отправляетесь сразу к дилеру. Все документы подготавливаются сотрудником банка в автосалоне и подписываются там же. Тут банк и дилер работают часто по схеме гарантийного письма. Банковский менеджер формирует его сразу же после сделки. В этом официальном письме банк обязуется перед дилером сделать денежный перевод в самое ближайшее время и просит передать автомобиль заемщику сразу после сделки. И если на тот момент машина у дилера в наличии, вы можете поехать домой уже на ней.

Вариант «Экспресс-кредит»

[pwal id=»12438599″ description=»»]

Экспресс-кредит подразумевает все этапы сделки прямо у автодилера: обращение, быстрая оценка, подписание договоров и выдача автомобиля. По сути, клиент приходит в салон и уже через пару часов уезжает на своей новой машине.Для тех, у кого совсем мало свободного времени и кто хочет приобрести автомобиль без лишних поездок и рутины с документами, — это отличный вариант. Правда, более дорогой. Ведь оценка кредитоспособности происходит быстро и лояльно, а значит риски банка выше. Поэтому в экспресс-кредите высокие ставки и относительно небольшая максимальная сумма кредита. В среднем до 20000 долларов.

Оформление сделки

Вы приходите к автодилеру и выбираете себе автомобиль. В автомобильном салоне часто представлено несколько банков, предлагающих экспресс-кредит. Знайте, что изначально вам предложат тот банк, который имеет самые «теплые» отношения с дилером. Но доверяйтесь все-таки своему выбору.Выбрав банк, вы обращаетесь к банковскому менеджеру для расчетов по кредиту и заполнения заявки. Как правило, вы просто диктуете данные, а сотрудник забивает на компьютере всюинформацию в свою базу. Затем он распечатывает вам на подпись готовую анкету. Также сканируются ваш паспорт и другие документы, предусмотренные условиями программы (водительское удостоверение и т.д.).

Дальше вы ожидаете 15-30 минут, пока банк примет свое решение о предоставлении кредита. За это время вы можете так же подать заявки в другие банки, представленные у дилера. Это разумно — выбирать в итоге из нескольких банков, которые вас одобрили.Поскольку оценка в экспресс-кредите должна проходить быстро, банк обычно успевает проверить только самое важное: соответствие личных данных банковским требованиям; законопослушность.

По различным базам данных выявляются факты криминала, невыполненные по суду обязательства и т.д.; ваша рабочая деятельность.Проверяется работодатель, уровень вашего дохода и т.п.Позже мы еще подробно разберем, как правильно заполнять анкету-заявку для повышения ваших шансов на одобрение.Но вот вас одобрили и приступили к оформлению сделки. Все проходит по аналогии с описанной выше классической схемой с той лишь разницей, что длится всего 1-2 часа и в одном месте — в автосалоне. Т.е. банк и страховая компания представлены здесь же, в лице кредитного менеджера.

Надо заметить, что некоторые дилеры (особенно неофициальные) любят при любом удобном случае заработать за счет клиента. Порой нечестно.

Бывали случаи, когда представитель салона незаметно диктовал менеджеру банка завышенную стоимость автомобиля или же «навешивал» лишнее дополнительное оборудование в комплектацию. Автодилер знает, что вы окружены документами и расчетами от банка и уже переключены на ежемесячные платежи, проценты и прочие кредитные условия. Так почему бы ему не схитрить, чуть увеличив стоимость автомобиля? Размер ежемесячного платежа изменится не намного, и решение банка останется положительным. Кроме того, таким ходом дилер может даже спровоцировать одобрение банка. И такая практика есть.

Приведу пример одного банка. Его автоматическая система оценки кредитоспособности была устроена так, что в случае одобрения клиента программа выдавала размер минимального первоначального взноса, при наличии и оплате которого кредит предоставлялся бы автоматом.

Допустим, по клиенту Петрову программа выдала: «Предоставить кредит при минимальном первоначальном взносе 10% от стоимости автомобиля». Пусть по прайс-листу дилера автомобиль стоит 10 000 долларов. Но у Петрова нет с собой аванса 1000 долларов. Тогда автодилер делает клиенту «подарок»: он объявляет цену 11111 долларов и пишет квитанцию об оплате Петровым первоначального взноса в размере 1111 долларов (это как раз 10% от 11 111 долларов). Банк видит по присланной квитанции, что эти 10% оплачены, и готов после подписания договоров перевести дилеру оставшиеся средства за автомобиль, ровно 10 000 долларов. Т.е. дилер, по сути, обманул банк.

А в чем тут минус для меня? Ведь автосалон мне помогает, если я приду без денег!


Если недостаточно того, что это уже «слегка» обманная сделка, то приведу довод по страховке. Банк часто требует страхование именно на полную стоимость автомобиля. Т.е. в нашем примере платить ежегодные страховые взносы вам придется из расчета стоимости автомобиля не 10 ООО долларов, а уже 11 111.Чтобы не стать жертвой подобных махинаций, попросите перед составлением договора купли-продажи предъявить вам официальный прайс-лист дилера на автомобили и дополнительное оборудование. Каждая его страница должна быть заверена печатями и подписью генерального директора или главного бухгалтера. Просто сверяете и продолжаете сделку. И хорошо бы, конечно, самому ориентироваться в ценах на автомобильном рынке.После проверки документов автодилера я настоятельно рекомендую проверить также все банковские и страховые договоры.

Это не просто слова. При классической сделке договоры спокойно готовятся в банке квалифицированными специалистами. А вот при экспресс-кредитовании менеджеры часто ошибаются. И дело тут не только в том, что за такое короткое время им необходимо отвечать на вопросы клиента, оформлять банковские документы, составлять страховые полисы, работать с базой данных, общаться удаленно с банковскими сотрудниками, да еще и выслушивать нарекания со стороны сотрудников дилера. Основная причина заключается в том, что, как правило, этих менеджеров набирают «с улицы» или от автосалонов и обучают сделке на общем коротком тренинге.

Итак, все оплачено и подписано. Вы можете уезжать от автодилера на своем новом автомобиле. Как правило, ваши экземпляры договоров удерживаются банком до возвращения ПТС. Кредитный менеджер вручает вам гарантийное письмо, в котором указано, что вам действительно предоставлен кредит на данный автомобиль. И уже после регистрации в ГИБДД вы приходите в банк с ПТС и этим письмом, отдаете их и получаете свои экземпляры договоров.

[/pwal]

 

Вот и весь автоэкспресс.

Смотрите также

Как малому бизнесу выжить в кризис? Главное правило: кризис – понятие психологическое.

Картинка хорошо иллюстрирует два взгляда предпринимателей. Одни видят не очевидные возможности, для других же повсюду лишь кризис. …

Добавить комментарий