Воскресенье , Июль 23 2017
Домой / Кредит / НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ?
14. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР. НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ?Мы уже достаточно много знаем о том, как оптимально выбрать банк и свою кредитную программу. Осталось не ошибиться на самой сделке.Сейчас мы подробно рассмотрим основной договор заемщика с банком

НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ?

НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ?Мы уже достаточно много знаем о том, как оптимально выбрать банк и свою кредитную программу. Осталось не ошибиться на самой сделке.
Сейчас мы подробно рассмотрим основной договор заемщика с банком — кредитный.
Как уже упоминалось, он сопровождается договором на открытие банковского счета, заявлением на предоставление кредита и графиком платежей. Напомню, что в тексте кредитного договора также может присутствовать ссылка на тарифы — отдельно вынесенную сводную таблицу с условиями кредитования.
Независимо от того, использует ли банк отдельно кредитный договор, или же работает по единому соглашению о предоставлении кредита, ссылается ли на тарифы, или же указывает все условия в одном документе, должна быть указана следующая информация:

размер кредита;

срок кредитования;

ставка кредитования;

все комиссии за выдачу и обслуживание кредита;

условия возврата долга, уплаты процентов и комиссий;

штрафные санкции за просрочку платежей;

порядок списания средств;

условия полного/частичного досрочного погашения кредита;

размер эффективной процентной ставки кредитования (полная стоимость кредита).

Банки по-разному «разбрасывают» эту информацию в кредитном договоре. Кто-то прячет размеры комиссий, ссылаясь на тарифы. Кто-то указывает важные условия мелким шрифтом, а числа — прописью. Но суть в том, что эти пункты должны быть отражены. И если вы что-то из списка выше не находите, то обязательно попросите показать, ткнуть пальцем.

Теперь пройдемся по каждому пункту.

С размером кредита все ясно.
Добавлю, что в случае целевого кредитования банки часто предоставляют возможность оформлять в кредит дополнительные расходы. Например, если при автокредитовании страховой платеж по КАСКО за первый год включен в тело кредита, то, как правило, в кредитном договоре указывается общая сумма. Это очевидно, но все же.
Срок кредитования обычно указывается в месяцах.
Ставка и комиссии по кредиту должны соответствовать тем условиям, на которых вы и решили кредитоваться. Поэтому следует изучить договор и тарифы (если на них идет ссылка) на предмет выявления дополнительных комиссий, не указанных в кредитной памятке или на сайте.
Напомню, что сегодня среди банков стало целой тенденцией описывать процентные условия в форме «Х% в месяц от суммы кредита». Как мы уже выяснили, на самом деле тут речь идет вовсе не о ставке, а о ежемесячной комиссии. Мы ведь знаем, что ставка объявляется в процентах годовых, и начисляться эти проценты должны на остаток по долгу. Вернитесь назад к главам с расчетами и еще раз проследите, сколько «стоит» такой кредит на самом деле.
Условия возврата долга, уплаты процентов и комиссий. В этом пункте должно быть указано, что кредит погашается равными ежемесячными платежами , состоящими из выплат по долгу и начисленных процентов. А также поясняется, входит ли в платеж ежемесячная комиссия (если она предусмотрена банком). Как правило, в этом же пункте присутствует ссылка на ваш график платежей, в котором все будет отражено уже количественно.

Штрафные санкции за просрочку платежей.

Найдите в договоре ту сумму, на которую начисляются штрафные проценты. Это может быть как просроченная задолженность, так и остаток по долгу к моменту погашения или вообще изначальная сумма кредита — разница будет колоссальной.А также узнайте размер штрафов при повторных просрочках.Подробнее о штрафах мы поговорим чуть позже.

Порядок списания средств.

В последний день расчетного месяца банки списывают средства с вашего счета, как правило, в следующем порядке:
1) штраф за просрочку (если она была);
2) ежемесячные комиссии (если предусмотрены);
3) проценты;
4) долг.
И это обязательно указывается в кредитном договоре. Такой порядок обусловлен тем, что банку выгодно списывать проценты и долг в самую последнюю очередь.

Условия полного/частичного досрочного погашения кредита.

В программе кредитования может быть предусмотрен мораторий — минимальный срок, раньше которого досрочное погашение кредита запрещено. А также банки часто вводят комиссию за досрочное погашение. Кроме того, может быть предусмотрен срок, в течение которого комиссия за досрочное погашение взимается, а по истечении — нет. Все эти данные должны быть указаны в соответствующем пункте договора.

Размер эффективной процентной ставки кредитования

Или полная стоимость кредита — это та информация, которую любой банк меньше всего хотел бы освещать в кредитном договоре. Но согласно указанию ЦБ, банки все-таки обязаны это делать с 1.07.2007. Размер ЭПС может быть указан или в пункте об условиях кредитования, или в графике платежей, или в заявлении о предоставлении кредита.
Банки могут вписывать эту ставку прописью и неприлично маленьким шрифтом где-нибудь в примечаниях, чтобы лучше замаскировать. В любом случае теперь вы знаете, что эта информация должна быть указана. Поэтому попросите кредитного менеджера ткнуть пальцем в нужную строчку.
А зачем тогда мы здесь учились считать эту ЭПС, если банки все равно обязаны ее указывать?
Да, банки указывают в договоре некоторое число. Только рассчитывают его своими методами. И по требованию ЦБ, учитывают в нем также страховку и любые другие ваши платежи. Т.е. это уже будет не стоимость кредита, а число, отражающее все ваши выплаты всем сторонам. Кроме того, до сделки вам никто точный размер ЭПС не скажет

Смотрите также

Как малому бизнесу выжить в кризис? Главное правило: кризис – понятие психологическое.

Картинка хорошо иллюстрирует два взгляда предпринимателей. Одни видят не очевидные возможности, для других же повсюду лишь кризис. …

Добавить комментарий