Пятница , Июль 21 2017
Домой / Кредит / Рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов

Мало кто знает, но со временем заёмщики могут улучшать свои условия кредитования. Это вполне реально. У тех. кто уже оформил кредит или подумывает об автокредите или ипотеке, могут возникнуть дальновидные вопросы:

1.Допустим, я взял кредит на длительным срок. Но уже через какое-то время мне захочется новый автомобиль или поменять квартиру. А досрочно покоситься я пока не могу Что делать?
2.Я заметил, что с тех пор, как я брал кредит. процентные ставки снизились. Возможно ли погашать «вчерашний» кредит на сегодняшних рыночных условиях ?
3.Мне стал сильно бить по карману ежемесячный платёж. Можно ли его как-то уменьшить ?

Действительно, до полного погашения ещё далеко, а уже хочется что-то новое. Например, приобрести новый автомобиль, пока старый ещё можно продать выгодно. Или взять другую квартиру, в новом районе и с большей площадью.
Кроме того, при стабильной экономической ситуации с каждым годом ставки кредитования медленно, но верно уменьшаются . Обидно же выплачивать все время свой изначальный процент, в то время как банки уже давно кредитуют «дешевле».
А если появились новые ежемесячные траты или назревают временные трудности с доходом? Тогда необходимо как- то уменьшить свой ежемесячный платеж по кредиту.

Можно ли решить все эти проблемы «одним махом»?

Можно.Учитывая все описанные пожелания, некоторые банки в последнее время предлагают программы рефинансирования кредитов. Эти программы подразумевают выделение банком средств на полное погашение вашего старого кредита. И эти средства предоставляются вам в виде нового кредита. Другими словами, «перекредитование».
Начнём с рефинансирования ипотечных кредитов. Тут есть 2 пути:
Первый — рефинансировать кредит без смены квартиры. Так заёмщик может уменьшить свой ежемесячный платёж. Действительно, во-первых, рыночная ставка кредитования за несколько лет может понизиться, т.е. новые условия будут привлекательней. Во-вторых, программа рефинансирования часто позволяет увеличить фактический срок кредитования. Это существенно уменьшит размер ежемесячного платежа.
Следует отметить, что процентные ставки по программам рефинансирования относительно не высоки, так как риски тут у банков минимальны. Почему?
Во-первых, легко проследить, насколько добросовестно отдавал свой кредит заёмщик, запросив выписку по его счетам у первого банка-кредитора. Во-вторых, «юридическая чистота» квартиры уже проверена, а сделка купли-продажи зарегистрирована государством. Таким образом, по заложенной недвижимости опасения минимальны. Все это позволяет крупным банкам охотно рефинансировать рефинансировать кредиты на выгодных заёмщикам условиях. Правда, в период затронувшего Россию кризиса ликвидности такие предложения ограничены, но это явление временное.
Итак, рефинансирующий банк гасит ваш кредит, и закладная по квартире переписывается на него. А вы каждый месяц вносите уменьшенный платеж — и уже по новому графику.
Второй путь — смена квартиры. Тут уже речь идет не совсем о рефинансировании. Потому что второй банк не сам гасит вашу задолженность, а предоставляет это покупателю квартиры.
Допустим, вы кредитовались у Банка А. Через несколько лет захотелось поменять квартиру на новую, и вы нашли подходящую программу у Банка Б. Далее по шагам:
После одобрения вашей заявки Банком Б вы ищите покупателя на свою квартиру.

Этап заключения договора купли-продажи и расчёта со всеми сторонами.

Если закладная принадлежит Банку А, то покупатель вносит деньги за квартиру обычно в следующем порядке:
часть средств (ваша ссудная задолженность перед Банком А) закладывается покупателем в первую сейфовую ячейку Банка А. Обычно Банк А идёт навстречу покупателю и снимает обременения по закладной на этапе внесения средств, чтобы в тот же день можно было свободно заключить договор купли — продажи;
оставшаяся часть закладывается покупателем во вторую сейфовую ячейку, и в соглашении указывается, что средства из нее продавец вправе изымать только после государственной регистрации сделки купли-продажи.
Таким образом, в день сделки происходит и подписание договора купли-продажи, и закладка средств. Это самый простой вариант.
Если же закладная на квартиру была продана сторонней компании, то средства за досрочное погашение Банк А направляет на ее счет. Тут уже рискует покупатель, так как появляется разница во времени между расчётом по сделке и снятием обременения по квартире. Чтобы избежать эти риски, покупатель должен заключить вначале предварительный договор купли-продажи, где будут описаны обязанности сторон и порядок действий. И только после получения денег владельцем закладной и последующего снятия обременения подписывается уже оригинал.
И третий вариант — это ситуация, когда и покупатель квартиры намерен ее приобрести также в ипотеку. Тут реализация зависит от требований кредитующего его банка.
После снятия обременений по закладной и подписания договора купли-продажи сделка регистрируется в УФРС. Свободные средства, оставшиеся после погашения задолженности перед Банком А, будут вашим первоначальным взносом в последующей ипотечной сделке с Банком Б.
Оформляете в Банке Б ипотеку на новую квартиру.
Вообще, если вы уверены, что за какой-то период цены на недвижимость будут расти, то по этой схеме можно прилично заработать. Главное, чтобы цена на выбранную квартиру выросла после приобретения настолько, что разница покрывала бы расходы по выплаченным процентам, комиссиям за досрочное погашение, страховым платежам и прочие затраты.

Рефинансирование автокредитов.

[pwal id=»15026932″ description=»»]

У заёмщика, оформившего автокредит, со временем могут возникнуть все те же пожелания:
1.Уменьшить ежемесячный платёж;
2.Сменить машину.
Вариант рефинансирования автокредита без смены автомобиля, по сути, такой же, как и в случае ипотеки. Банк просто погашает вашу задолженность и предоставляет новый кредит на заплаченную им сумму.
Но в автокредите, как правило, страховщик все-таки волнует клиента больше, чем в ипотеке. И если страховая компания от первого банка не аккредитована у второго, то ее придется поменять.
Другое естественное пожелание — сменить автомобиль. Особенно важно его вовремя продать. Когда, будучи подержанной, эта модель еще в хорошей цене. Но просто взять и продать машину нельзя, так как ПТС у банка и он не допустит смену владельца до полного погашения кредита.
И тут нам на помощь снова приходит рефинансирование. Некоторые банки предлагают погасить за вас кредит, реализовать старый автомобиль и приобрести новый.
Допустим, вы кредитуетесь у Банка А и увидели заманчивую программу рефинансирования у Банка Б.

Схема такова:

Обращаетесь в Банк Б с просьбой рефинансировать кредит и приобрести новый автомобиль.
Банк Б предлагает вам дилера-компаньона, который купил бы ваш автомобиль. С ним вы договариваетесь о цене.
Передаёте свой автомобиль дилеру.
Банк Б погашает ваш долг перед Банком А. После этого вы получаете от Банка А паспорт технического состояния и предоставляете его дилеру. Средства за проданный дилеру автомобиль выступают в качестве первоначального взноса по кредиту на новый автомобиль.
Оформляете кредит на новый автомобиль у Банка Б.
В такой сделке Банку Б важна последовательность операций и безопасность. Поэтому они с дилером и выступают партнёрами
И зачастую новый автомобиль предлагается выбирать также у этого дилера.
Остаётся заметить, что Банк А и Банк Б могут «являться одним и тем же банком. И в этом случае для вас, как кредитующегося повторно, могут быть предусмотрены льготы.
И последнее. Имейте в виду, что рефинансирующие банки не станут погашать ваш кредит на следующий день после его оформления у первого кредитора. Им важно представлять, насколько добросовестно вы расплачиваетесь с течением времени. Поэтому некоторые позволяют рефинансировать кредит спустя полгода погашения, а другие — только спустя несколько лет (например, в ипотеке).

[/pwal]

 

Смотрите также

Как малому бизнесу выжить в кризис? Главное правило: кризис – понятие психологическое.

Картинка хорошо иллюстрирует два взгляда предпринимателей. Одни видят не очевидные возможности, для других же повсюду лишь кризис. …

Добавить комментарий