Мы уже достаточно много знаем о том, как оптимально выбрать банк и свою кредитную программу. Осталось не ошибиться на самой сделке. Сейчас мы подробно рассмотрим основной договор заемщика с банком - кредитный. Как уже упоминалось, он сопровождается договором на открытие банковского счета, заявлением на предоставление кредита и графиком платежей. Напомню, что в тексте кредитного договора также может присутствовать ссылка на тарифы - отдельно вынесенную сводную таблицу с условиями кредитования. Независимо от того, использует ли банк отдельно кредитный договор, или же работает по единому соглашению о предоставлении кредита, ссылается ли на тарифы, или же указывает все условия в одном документе, должна быть указана следующая информация:
- размер кредита
- срок кредитования
- ставка кредитования
- все комиссии за выдачу и обслуживание кредита
- условия возврата долга, уплаты процентов и комиссий
- штрафные санкции за просрочку платежей
- порядок списания средств
- условия полного/частичного досрочного погашения кредита
размер эффективной процентной ставки кредитования (полная стоимость кредита).
Банки по-разному «разбрасывают» эту информацию в кредитном договоре. Кто-то прячет размеры комиссий, ссылаясь на тарифы. Кто-то указывает важные условия мелким шрифтом, а числа - прописью. Но суть в том, что эти пункты должны быть отражены. И если вы что-то из списка выше не находите, то обязательно попросите показать, ткнуть пальцем.
Теперь пройдемся по каждому пункту.
С размером кредита все ясно.
Добавлю, что в случае целевого кредитования банки часто предоставляют возможность оформлять в кредит дополнительные расходы. Например, если при автокредитовании страховой платеж по КАСКО за первый год включен в тело кредита, то, как правило, в кредитном договоре указывается общая сумма. Это очевидно, но все же. Срок кредитования обычно указывается в месяцах. Ставка и комиссии по кредиту должны соответствовать тем условиям, на которых вы и решили кредитоваться. Поэтому следует изучить договор и тарифы (если на них идет ссылка) на предмет выявления дополнительных комиссий, не указанных в кредитной памятке или на сайте. Напомню, что сегодня среди банков стало целой тенденцией описывать процентные условия в форме «Х% в месяц от суммы кредита». Как мы уже выяснили, на самом деле тут речь идет вовсе не о ставке, а о ежемесячной комиссии. Мы ведь знаем, что ставка объявляется в процентах годовых, и начисляться эти проценты должны на остаток по долгу. Вернитесь назад к главам с расчетами и еще раз проследите, сколько «стоит» такой кредит на самом деле. Условия возврата долга, уплаты процентов и комиссий. В этом пункте должно быть указано, что кредит погашается равными ежемесячными платежами , состоящими из выплат по долгу и начисленных процентов. А также поясняется, входит ли в платеж ежемесячная комиссия (если она предусмотрена банком). Как правило, в этом же пункте присутствует ссылка на ваш график платежей, в котором все будет отражено уже количественно.
Штрафные санкции за просрочку платежей.
Найдите в договоре ту сумму, на которую начисляются штрафные проценты. Это может быть как просроченная задолженность, так и остаток по долгу к моменту погашения или вообще изначальная сумма кредита - разница будет колоссальной.А также узнайте размер штрафов при повторных просрочках.Подробнее о штрафах мы поговорим чуть позже.
Порядок списания средств.
В последний день расчетного месяца банки списывают средства с вашего счета, как правило, в следующем порядке:
1) штраф за просрочку (если она была); 2) ежемесячные комиссии (если предусмотрены); 3) проценты; 4) долг. И это обязательно указывается в кредитном договоре. Такой порядок обусловлен тем, что банку выгодно списывать проценты и долг в самую последнюю очередь.
Условия полного/частичного досрочного погашения кредита.
В программе кредитования может быть предусмотрен мораторий - минимальный срок, раньше которого досрочное погашение кредита запрещено. А также банки часто вводят комиссию за досрочное погашение. Кроме того, может быть предусмотрен срок, в течение которого комиссия за досрочное погашение взимается, а по истечении - нет. Все эти данные должны быть указаны в соответствующем пункте договора.
Размер эффективной процентной ставки кредитования Или полная стоимость кредита - это та информация, которую любой банк меньше всего хотел бы освещать в кредитном договоре. Но согласно указанию ЦБ, банки все-таки обязаны это делать с 1.07.2007. Размер ЭПС может быть указан или в пункте об условиях кредитования, или в графике платежей, или в заявлении о предоставлении кредита. Банки могут вписывать эту ставку прописью и неприлично маленьким шрифтом где-нибудь в примечаниях, чтобы лучше замаскировать. В любом случае теперь вы знаете, что эта информация должна быть указана. Поэтому попросите кредитного менеджера ткнуть пальцем в нужную строчку. А зачем тогда мы здесь учились считать эту ЭПС, если банки все равно обязаны ее указывать? Да, банки указывают в договоре некоторое число. Только рассчитывают его своими методами. И по требованию ЦБ, учитывают в нем также страховку и любые другие ваши платежи. Т.е. это уже будет не стоимость кредита, а число, отражающее все ваши выплаты всем сторонам. Кроме того, до сделки вам никто точный размер ЭПС не скажет